Что такое пенсионные накопления?

Государственная пенсия в России может состоять из двух частей — страховой и накопительной.

Страховая есть у всех, ее выплачивает Социальный фонд России (СФР) из тех денег, что отчисляются с зарплаты каждого работающего россиянина.

До 2023 года выплатами страховой части занимался Пенсионный фонд России (ПФР), а затем он был преобразован в Соцфонд.

Накопительная часть, которую и составляют пенсионные накопления, есть только у тех, кто официально работал с 2002 по 2014 год. После этого накопительная программа перестала работать. Но хотя работодатели больше не обязаны переводить деньги на индивидуальные пенсионные счета своих сотрудников, люди сами могут продолжать пополнять их. Сумма всех отчислений и доход от их инвестирования и формируют пенсионные накопления.

Где хранятся пенсионные накопления?

Они могут находиться:

• в Социальном фонде России, а точнее — в портфеле одной из его уполномоченных управляющих компаний (УК)

• в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который участвует в системе обязательного пенсионного страхования.

Если вы никогда ничего не делали со своими накоплениями, они хранятся в Соцфонде, а их инвестированием занимается государственная УК — ВЭБ.РФ.

При желании пенсионные накопления можно передать другой управляющей компании СФР или одному из негосударственных фондов. Для перехода в НПФ нужно заключить с ним договор и подать заявление о смене фонда в СФР — он переводит накопления между фондами. Чтобы перейти в другую УК, достаточно заявления в Соцфонд. Но если вы не подписывали никаких документов и не отправляли заявления о переходе, деньги остаются в СФР, в расширенном портфеле ВЭБ.РФ.

Чтобы проверить, где ваши пенсионные накопления, нужно заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в отделении Соцфонда, на его сайте либо на «Госуслугах».

В выписке будет указано, когда вы стали клиентом фонда, какую сумму на счет перечислили работодатели или вы сами и какой доход принесли инвестиции этих денег.

Иногда в этой выписке обнаруживаются неприятные сюрпризы. Например, может оказаться, что вашими пенсионными накоплениями управляет не СФР или не тот НПФ, который вы выбрали, а неизвестный вам фонд. 

Как пенсионные накопления могли попасть в другой фонд без моего согласия?

По закону такое происходит только в двух случаях:

У НПФ отзывают лицензию на работу в области обязательного пенсионного страхования. Тогда средства его клиентов переходят в СФР.

Фонд реорганизуют, например присоединяют к другому НПФ. В такой ситуации все его активы и обязательства автоматически передаются в новый фонд. Вашего согласия на переход не требуется — но прежний НПФ обязан оповестить вас о переводе. И если новая организация вас не устраивает, вы можете подать в СФР заявление о переходе в другой фонд по вашему выбору. Это нужно успеть сделать в течение 30 дней после того, как получите уведомление. Накопленный инвестиционный доход при этом не потеряется.

В любых других ситуациях переводы пенсионных накоплений без согласия клиентов запрещены. Тем не менее они случаются.

Например, до 2019 года подать в Пенсионный фонд России заявление о переводе накоплений в новый фонд мог не только сам человек, но и выбранный им НПФ. Недобросовестные агенты фондов этим пользовались и отправляли в ПФР поддельные заявления без ведома клиентов.  

Затем правила перевода накоплений поменялись. Сейчас человек должен лично обратиться в отделение Соцфонда, отправить заявление через «Госуслуги» либо заверить документ у нотариуса и послать в СФР по почте. Эта мера помогла снизить число незаконных переводов.

Но бывает, что недобросовестные агенты фондов вводят людей в заблуждение и буквально заставляют оформлять заявления о переходе. Например, часто представителями НПФ выступают банки. И порой, когда человек приходит оформить кредит или вклад, его убеждают перевести пенсионные накопления в «дружественный» фонд. Подать заявление предлагают прямо в офисе банка — через «Госуслуги». Клиент при этом думает, что переход в другой НПФ поможет получить кредит или более выгодную ставку по депозиту. Но может не знать, что рискует потерять деньги.

Что происходит при незапланированном переводе накоплений?

Менять УК или фонд разрешается раз в год. Но НПФ и СФР фиксируют полученный доход на вашем индивидуальном пенсионном счете только раз в пять лет. Если по итогам этого времени инвестиции принесли убытки, фонд компенсирует их за свой счет. Так что перейти в новый фонд без потерь можно только в годы фиксаций. Иначе инвестиционный доход не начислится на счет. А убытки из-за неудачных вложений даже уменьшат сумму пенсионных накоплений. Подробнее о правилах досрочного перехода читайте в материале «Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой».

Можно ли отменить переход и вернуть деньги в прежний фонд?

Все зависит от того, перевел ли СФР ваши накопления из одного фонда в другой или еще нет, когда вы об этом узнали и по вашей ли воле произошел переход.

Возможно несколько ситуаций.

Вы сами или кто-то за вас подал в СФР заявление в этом календарном году

СФР должен будет перевести ваши накопления до 1 апреля следующего года. Но вы можете остановить этот процесс и до 31 декабря текущего года подать в Соцфонд заявление об отмене перехода.

Причем логичнее всего будет обратиться в СФР с 1 по 31 декабря. В этот период никто не может подавать никаких новых заявок о смене пенсионного фонда — ведомство принимает только документы для отмены перехода. Такое ограничение появилось специально для того, чтобы люди могли отследить незаконные переводы или просто отказаться от необдуманных решений.

Посмотреть заявления, оформленные от вашего имени, и при необходимости отменить их можно в отделении СФР или на «Госуслугах».

Накопления без вашего согласия попали в новый фонд меньше трех лет назад

Если вы никакие документы о переводе не подписывали и заявления о переходе не подавали, то можете обратиться к финансовому уполномоченному и потребовать признать договор с новым НПФ недействительным.

НПФ будет обязан вернуть накопления в прежний фонд вместе с инвестиционным доходом, который удалось заработать после перевода. А старый фонд должен будет восстановить на вашем счете доход, которого вы лишились из-за досрочного перехода.

Перед обращением к омбудсмену нужно отправить претензию в новый НПФ. Напишите, что накопления были переведены без вашего ведома. Предупредите, что собираетесь оспорить договор через финансового уполномоченного.

Независимо от того, признает ли НПФ свою ошибку, будет ли настаивать на своей правоте или просто не ответит в течение месяца, — подавайте заявление уполномоченному через его сайт или «Госуслуги». Омбудсмен рассмотрит обращение в течение 20 рабочих дней.

Если вам с НПФ удалось договориться миром, дело решится быстрее. Уполномоченный просто заверит ваше соглашение с фондом.

Когда НПФ отказывается идти на контакт, омбудсмен проведет расследование. В первую очередь уполномоченный получит из СФР копии заявления о переходе и договора об обязательном пенсионном страховании, на основании которых деньги перешли в новый фонд. Затем он запросит у вас образец подписи и закажет графологическую экспертизу. Если бумаги подписали не вы, спор решится в вашу пользу.

В течение 30 дней после того как уполномоченный вынесет решение, ваши накопления вместе с инвестдоходом вернутся в прежний фонд.

Но в некоторых ситуациях финомбудсмен точно не поможет. К примеру, если вы оформляли кредит и вместе с кипой бумаг не глядя подмахнули договор с новым НПФ. А потом вас уговорили зайти на «Госуслуги» и оформить заявление о переходе.

В таком случае единственный вариант — подавать иск в суд. Но это имеет смысл, только когда есть доказательства, что вас ввели в заблуждение или вынудили подписать документы. Например, остались запись разговора с сотрудником банка или показания свидетелей, которые слышали вашу беседу.

Накопления незаконно перевели три года назад или больше

Финансовый уполномоченный не будет рассматривать спор, если вы уже начали получать пенсионные выплаты или ваши деньги попали в фонд больше трех лет назад.

Через суд доказать свою правоту тоже вряд ли удастся. Новый НПФ может сослаться на то, что срок исковой давности уже истек, – по спорам о незаконных переводах накоплений он составляет три года.

В таком случае вы можете вернуться в прежний фонд, только если заново заключите с ним договор и подадите еще одно заявление о переходе.

Чтобы не потерять при этом деньги, подсчитайте, в каком году новый НПФ зафиксирует на вашем счете заработанный инвестиционный доход. Это будет пятый, десятый, пятнадцатый или двадцатый год с момента незаконного перевода денег. Перед этим (в четвертый, девятый и т.д. год) с 1 января по 30 ноября вы можете подать заявление о досрочном переходе в фонд, который выберете сами. И тогда ваши накопления вместе с инвестдоходом попадут в него как раз в год фиксации.

Но всегда есть риск ошибиться в расчетах, перепутать год и в результате понести убытки. Поэтому безопаснее оформить заявление на так называемый срочный перевод. В этом случае накопления перейдут в нужный вам фонд только через пять лет, но инвестдоход точно не потеряется.

Если же инвестиционная стратегия текущего фонда вас совершенно не устраивает и вы готовы смириться с потерями, можно отправить заявление на перевод накоплений сразу же. Подробнее о правилах перехода читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой».

В любом случае имеет смысл пожаловаться на НПФ, который оформил незаконный перевод накоплений, в Банк России. Регулятор проведет проверку и, если обнаружит нарушения, оштрафует фонд. Когда подобных жалоб много, НПФ может даже лишиться лицензии.

Если переход в другой фонд вам навязал банк и не предупредил о последствиях, об этом тоже можно сообщить регулятору. Как защитить свои права, когда их нарушила финансовая организация, подробнее читайте в этом тексте.

Как защитить себя при незаконном переводе пенсионных накоплений?

Если Вы узнали о том, что средства Ваших пенсионных накоплений переведены без Вашего согласия из Социального фонда России (СФР) в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или из одного НПФ в другой, направьте бесплатное обращение финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный поможет Вам вернуть предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию:

• средства пенсионных накоплений и иные суммы, связанные с их инвестированием

• проценты за неправомерное пользование средствами пенсионных накоплений.

Как узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления?

Проверить, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно в любое время – например, на портале Госуслуг. Достаточно зайти в личный кабинет и выбрать услугу по получению выписки о состоянии индивидуального лицевого счета – в ней будет наименование текущего страховщика по обязательному пенсионному страхованию, у которого находятся средства Ваших пенсионных накоплений.

Как обратиться к финансовому уполномоченному?

Если Вы узнали, что средства Ваших пенсионных накоплений переведены без Вашего согласия из СФР в НПФ или из одного НПФ в другой и при этом:

• Вам еще не установлена накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата и (или) единовременная выплата средств пенсионных накоплений

• со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Вы можете предпринять следующие шаги для восстановления ваших прав:

1. Направьте заявление о восстановлении нарушенного права (претензию) в НПФ, с которым у Вас возник спор

НПФ должен направить Вам ответ в течение:

• 20 рабочих дней, если заявление было направлено Вами в электронном виде по стандартной форме, размещенной на сайте финансового уполномоченного, и со дня нарушения Ваших прав прошло не более 180 дней

• 40 календарных дней в иных случаях.

2. Направьте обращение финансовому уполномоченному, если не согласны с принятым НПФ решением или не получили ответ в установленный срок

Обращение может быть направлено:

• в электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного finombudsman.ru или на портале Госуслуг

• через МФЦ Новосибирской области

• на бумажном носителе по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3, АНО «СОДФУ».

Финансовый уполномоченный назначит почерковедческую экспертизу Вашей подписи в договоре об обязательном пенсионном страховании и заявлении о смене страховщика. Для проведения экспертизы Вам потребуется предоставить финансовому уполномоченному образцы своей подписи и документы, содержащие Вашу подпись.

Если Вы заключили с НПФ соглашение о том, что Ваш текущий договор об обязательном пенсионном страховании является незаключенным, Вам также необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для завершения процедуры возврата пенсионных накоплений предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию.

3. Получите решение финансового уполномоченного по Вашему обращению

Решение финансового уполномоченного также будет направлено в СФР и в НПФ; подлежит обязательному исполнению НПФ не позднее 30 дней после его вступления в силу.

СФР по результатам исполнения НПФ решения финансового уполномоченного вносит изменения в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию. После этого в Вашей выписке о состоянии индивидуального лицевого счета в качестве текущего страховщика по обязательному пенсионному страхованию будет указан страховщик, которому возвращены средства пенсионных накоплений (СФР или НПФ, из которого пенсионные накопления были переведены без Вашего согласия).

Ознакомиться с подробной информацией можно на сайте в разделе «База знаний».

Как избежать незаконных переводов накоплений в будущем?

Главное — всегда внимательно читать документы, которые вам предлагают подписать. Не верить на слово агентам или сотрудникам финансовых организаций, когда они убеждают оформить услуги, о которых вы не просили.

Стоит взять за правило в каждом декабре проверять на портале «Госуслуги», нет ли заявления на переход в новый НПФ или УК. И если оно вдруг обнаружится, до 31 декабря вы сможете его отозвать.

Другой вариант — через многофункциональный центр (МФЦ) оформить запрет на дистанционный перевод пенсионных накоплений. В таком случае СФР примет заявление о переходе, только если вы лично придете в его офис. Вам не придется каждый декабрь проверять ситуацию с накоплениями. При необходимости запрет можно отозвать — также через МФЦ.